​我们为什么要买保险？

我们为什么要买保险？

都说保险好，但是我们为什么要买保险呢？今天就给大家一起交流学习下：我们为什么要买保险。

很多人觉得我现在特别好，感觉不是很需要保险，保险应该是老人和孩子更需要。真的是这样吗？

我们来看一个很常见的场景，我们在日常生活当中，每个月可能都会有一些消费性支出，去跟朋友逛逛街，买买衣服，或者是出去旅游等。

每个月可能会有几百元，当然有的家庭也可以是每个月几千块，根据自己的家庭情况来决定。

那么这些娱乐性的消费，跟用于衣食住行的这些必需支出相比，其实是非必需的支出，但是它对我们的生活也非常重要。

如果没有意外发生的话，这是一个比较理想的生活状态，但是如果一旦有一些意料之外的状况发生，比如生病，现在得大病的治疗费，动辄几十万，甚至上百万都是非常正常的。

假设治疗费有30万，然后误工费营养费，包括后续的康复费用大概有20万，那么这个时候你会发现，自己辛辛苦苦工作攒了20万不够治病，还有30万的缺口。

这个缺口可能需要跟亲戚朋友去借，或者父母可能就要掏空家底去给我治病，那么好不容易这个病好了之后我还要去努力工作来还钱。

但是我们还要看到一个风险，就是如果真的生了大病，再重新投入工作的时候，还能不能获得一个比较高收入或者比较稳定的工作，这都是我们非常需要去思考的问题。

可能很多人觉得没有保险也可以活的好好的，觉得保险没有必要，但是一旦发生风险，你就会发现很多比较殷实的家庭，就可能掏空家底，甚至还必须卖房去治病。

很多朋友在18年的时候可能听说过一个故事，叫做《流感下的北京中年》，现在还可以在网上搜到这个帖子。

这个帖子讲述的就是他的岳父只是发生了一个小的感冒，引起了肺炎，然而为了给岳父治病，最终只能把在北京的房子卖掉去治病的一个情况。

所以说保险的作用往往是在发生风险的时候才能够意识到。说到这里，很多人可能会觉得，我觉得没有关系，我们现在的社会保障体系非常的完善，再不济还有各种众筹平台。

不是可以通过轻松筹或者水滴筹，去弥补这个治病或是收入的损失吗。

下面这张图来自于水滴筹的截图，可以清晰的看到现在水滴筹能够筹到多少钱，其实总共就筹到了3万多块钱，3万块对肺癌的治疗来说真的是杯水车薪。

第二张图上补充是说没有商业险的情况下，并且可以按时交纳医保的时候，才可以获得。

所以把治病的希望寄托在这些筹款平台上，是很渺茫的。

关于筹款，我也有亲身经历。大概16年的时候，我之前工作的公司同事的小孩得了白血病，才6、7岁，真的是特别让人痛心。

当时我们整个公司都动员大家来给她捐款，每一个人都捐了500块钱。

最后总共筹到了20多万，但是他全部的治疗费用超过了50万，是远远不够的。

大家肯定也经常会在朋友圈看到转发的一些链接，希望你能够去捐一些钱，去帮助那些患重病、等钱救命的人。

但是这种事情发生多了之后，帮一次两次三次，不太可能一直帮下去。

我相信大家都是有爱心的人，但毕竟每个人都有自己的生活，都会有比较大的经济压力，毕竟我们也不是慈善机构。

所以现在众筹平台越来越难筹到钱，大家可能之前也有看到新闻，有些人利用这个平台去骗钱，当我们对他人的善意一次一次的被消费之后，很多人就不愿意再去做这样的事了。

大家回想一下我们在朋友圈看到的各种筹款链接，就会发现患重病的概率其实没有我们想象的那么低，是随处可见的。

这个结论也得到了数据的支撑，根据中国精算师协会在2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》的统计，17岁以前是人身体状况最好的时候，各种疾病发病率相对较低，但尽管如此恶性肿瘤的患病率也已经高达50%以上。

18岁到59岁正值青壮年，正是逐渐开始承担家庭责任，上有老下有小，家庭经济压力很重的阶段，患重病的概率也是非常高的。

特别是女性患恶性肿瘤的概率高达80%以上！

除了癌症之外，心脑血管疾病也很高发，概率随着年龄的增高不断增加。

以脑中风后遗症为例，过了60岁，男性患病概率从5.8%上升到13.9%，女性的患病概率也从1.1%上升到9.6%。

而恶性肿瘤作为最高发的疾病，不同的年龄差别不大，概率基本都在50%以上。

大家结合自己的实际情况就会发现，不管是在朋友圈看到的，还是大家听说的，重疾发病率也越来越年轻化。

因此，并不是我们想象中的，只有等到年纪大了，患命的概率才会增加，其实在每一个年龄段患病的风险都非常的高。

既然患重病的概率都很高，那万一风险发生后，我们有这个能力去转移这个风险吗？

说的更直白一点，我有这个经济能力去支付治疗费吗？

设想一下，现在如果让你立刻拿出10万块的现金，你有吗？

中国目前70%的人月收入都在5000元以下，相信很多人都是比较难的。

有的人可能会说我有房子，房子值很多钱。

但是你不能说一生病我就要把辛辛苦苦买的房子，甚至是父辈也是辛苦了一辈子买的房子卖掉吧。

而且就算卖房子也是需要时间的，钱能等，但是病不能等呀。

那万一患重病，到底要花多少钱呢？《国民防范重大疾病健康教育读本》对此做过统计。

这个统计是2020年12月发布的，数据应该是在17年做的调查，现在的治疗费用至少比表上的数据高20~30%。

癌症的治疗的费用是22~80万，平均50万，所以如果买重疾险，建议保额不低于50万，这样才有可能完全覆盖重疾治疗费用。

除了治疗费用，患了重病之后的休养费，营养费，收入损失费，还有家庭正常的日常开支，这些都要花钱。

其他的一些疾病，比如严重脑损伤、终末期肾病，都是按照每年的费用来计算的，这个费用是终身的，只要活着，这个费用每年每个月每天都要花的。

但是这个费用只是一个表面的费用，还有更严重的收入损失在后面。大家想一下，如果患了慢性肝功能衰竭，除了每年要支付10万的治疗费用之外，这种身体情况肯定不能工作，不能工作就没有收入。

在这种情况下还要承担这么高额的持续的支出，这对很多家庭来讲都是非常非常沉重的负担。

所以患了重疾之后，损失其实比我们想象中的要大的多。

不过虽然现在患重病的概率上升了，但治愈率也是大大提升的。

例如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植、严重三度烧伤以及良性脑肿瘤，这些疾病的5年生存率都在90%以上，治愈率是非常高的。

就算是最高发的恶性肿瘤，5年生存率也接近了60%，甲状腺癌的5年累计生存率更是接近100%！

所以随着医疗技术的发展，得了癌症还是有很大的机会生存下去的。但有一个前提，就是得有足够的钱去支撑治疗费用。

所以最让人痛苦的不是得了重大疾病，而是明明可以治，却没有钱治！

我们面临的风险除了疾病，还有意外。

特别是今年发生在河南的洪水，谁都没想到生活在城市里会遇到这种极端情况。

对我们来说只是新闻，没有那么感受深刻，但对于亲历者来讲，这个打击是非常大的。

如果发生意外，导致我们不得不非常突然的离开这个世界，对于我们这个家庭来说意味着什么？

在城市里一个普通家庭，大部分人是有房贷车贷的，哪怕没有贷款，也要维持上有老下有小的基本的生活开支，更别说父母的赡养费用和孩子的教育支出了。

在这种情况下，如果一个家庭有房贷车贷200万，一旦发生了风险，家里的经济支柱突然走了，没有做好任何的规划和安排的话，那么接下来就会面临父母谁来赡养，子女教育怎么来进行保证的问题。

前段时间河南洪水那些不幸离开的人，对于他们的家庭来讲都是家里的顶梁柱，突然离开之后，房贷还不上了，房子要被收走了，父母也已经年迈了，子女还未成年，这种情况下应该怎么办？

所以保险能够做的，就是万一发生疾病或者意外，保险能转移风险，提供经济支持，尽可能的维持家人的正常生活，不让自己，让家庭受太大的影响，至少不会因为没有钱而陷入困境。

但有很多人是寄希望这个社会，周围的亲戚朋友一起来扛这个风险。前面这个图大家也看到了，在水滴筹上面，你顶多能够筹到3万多，这个已经是现在能够筹到比较高的一个数字，对于动辄几十万甚至上百万的重大疾病的治疗费用来说，其实是杯水车薪。

所以把所有的风险都转移给社会，寄希望于众筹平台是一个不确定性很高的行为，也是一个不切实际的选择。

其实我们每个人都是需要保险的。

因为没有人能打包票说，我这辈子绝对不会生病，我这辈子绝对不会有任何意外。

没有人能预测风险。

而保险是只要符合合同约定，一旦出险就会赔付的唯一一个途径。

确定，安全。

讲到这里相信大家也都明白了保险的本质。保险的本质说白了就是转移风险，用小钱来去换大钱。

还是回到一开始的那个例子，如果我把每月用于消费和娱乐的400块钱拿来缴保费，对我们的生活其实是没有太大影响的。

但是，就这400块钱，却可以把风险给转移了。

同样的情况，生病了治疗费30万，加上一些误工费，营养费，康复费用20万，一共花费50万，每月400元的保费，买的重疾险赔了50万，医疗险报销住院花费的20万，同时你还有社保，社保也会报销一部分。

相当于自己只拿了一小部分的钱，每个月400块钱来撬动了70万的一个杠杆，病好后还剩30万没有用完。

生病不但没有花自己的积蓄，更没有和亲戚朋友借钱，甚至还剩下钱可以用作后续的康复费用和休养期间的日常开支，有保险和没有保险确实是截然不同的两种人生。

两种选择，两种不同的结果。

在没有风险的情况下，只是每个月少了400块钱去娱乐消费，不会对生活有大的影响，但一旦发生风险来讲，就可以把巨大风险给转移掉，以小博大说的就是它了。

总的来说，保险的本质就是对未来不确定的风险，给你一个确定的保障。

虽然说生病和发生意外只是一个概率，哪怕发生的概率是1%，但一旦发生，那就是100%。我们不能预测风险什么时候发生，但是我们可以确保在风险发生的时候拥有保障。

今天的分享就到这里，如果大家有任何的问题，可以在评论处留言，或者给我私信，这些知识是后面我们如何挑选、分析保险产品、做好保险规划的基础。